お金を借りたいが審査が通らない
審査が通らない人必見！借金の審査でブラックになる前に知っておきたい対処法と借入れ手段
近年、お金を借りたくても審査が通らないケースが増加しています。その主な原因は、収入・勤務状況・信用情報の3つです。本記事では、借入審査が通らない人の共通点や、金融機関が重視する審査のポイントを解説。また、実際の審査落ちケースとその後の対処方法を紹介しながら、確実に審査を通過するためのポイントと、健全な資金計画の立て方についてわかりやすく説明しています。
1. お金を借りたいのに審査が通らない人が急増中！その背景とは
近年、消費者金融やカードローンなどで「お金を借りたいのに審査が通らない」という相談が急増しています。この状況は、2020年以降の社会経済情勢の変化により、さらに深刻化しています。特に、新型コロナウイルスの影響で収入が減少した人や、雇用形態が変更になった人たちを中心に、資金調達の難しさが顕著になっています。
金融機関は貸付審査基準を年々厳格化させており、以前であれば審査に通過できた人でも、現在では借入が困難になるケースが増えています。この背景には、2010年の改正貸金業法の完全施行により導入された総量規制や、金融機関の経営リスク管理の強化があります。
特に注目すべきは、20代から30代の若年層における審査通過率の低下です。この世代は、非正規雇用や副業・フリーランスといった多様な働き方を選択する傾向が強く、従来の審査基準では評価が難しい層となっています。また、クレジットカードの利用履歴がない、または少ないことも、審査に不利に働く要因となっています。
さらに、コロナ禍での収入減少や失業により、一時的な資金需要が高まっているにもかかわらず、その状況自体が審査のハードルを上げる結果となっています。給与所得者であっても、勤務先の業績悪化や勤務時間の削減により、安定した収入を証明することが難しくなっているケースも多く見られます。
2. 借入審査が通らない主な理由は、収入・勤務状況・信用情報の3つである
借入審査が通らない理由を詳しく分析すると、主に「収入面」「勤務状況」「信用情報」の3つの要因に集約されることがわかります。これらの要因は、金融機関が融資を検討する際の最重要評価項目となっています。
収入面では、年収基準を満たさないケースが最も多く、特に非正規雇用者や収入が不安定な職種の人々が影響を受けています。一般的な消費者金融では、年収150万円以上という基準を設けていることが多く、これを下回る場合は原則として審査に通過することが困難です。また、収入の安定性も重要な判断材料となり、給与の振込履歴や源泉徴収票での確認が必要となります。
勤務状況については、勤続年数や雇用形態が大きく影響します。多くの金融機関では、正社員で最低6ヶ月以上の勤務実績を求めており、アルバイトやパートタイム労働者の場合は、より長期の勤務実績が必要となることがあります。また、頻繁な転職歴がある場合も、収入の安定性の観点から不利に評価される可能性が高くなります。
信用情報に関しては、過去の延滞歴や多重債務の有無が審査結果を大きく左右します。特に、他社での借入れがある場合や、過去に延滞や債務整理の経験がある場合は、新規での借入れが極めて困難になります。また、クレジットカードの支払い遅延など、比較的軽微な延滞であっても、信用情報に記録が残ることで、その後の借入審査に影響を及ぼす可能性があります。
3. 審査に通らない人の共通点と金融機関が重視するポイント
消費者金融やカードローンの審査において、金融機関が最も重視するのは返済能力と返済意思です。安定した収入があり、返済履歴に問題がない申込者は審査に通りやすい傾向にあります。一方で、年収が低い、他社借入が多い、返済延滞歴があるなどの要因がある場合、審査落ちのリスクが高まります。
特に重要なのが、年収と借入総額のバランスです。借入可能額の目安として、年収の3分の1を超える借入は危険視されます。例えば年収300万円の場合、総借入額が100万円を超えると審査が厳しくなります。また、複数の金融機関から借入がある場合も、返済能力への不安から審査が通りづらくなります。
信用情報機関に延滞などのネガティブな情報が登録されている場合も、審査通過は困難です。一度でも延滞した記録は約5年間残り、その間は新規借入が極めて難しくなります。このほか、携帯電話料金や公共料金の支払い遅延も、信用力低下の原因となります。
職業や勤続年数も重要な審査項目です。正社員で勤続年数が長いほど安定性が高く評価されます。一方、フリーターやアルバイト、契約社員は収入の安定性が低いとみなされ、審査が厳しくなる傾向にあります。また、転職を繰り返している場合も、職業の安定性という観点からマイナス評価となります。
4. 実際にあった審査落ちケースと、その後の対処方法
32歳の会社員Aさんは、年収350万円で正社員として5年間勤務していましたが、消費者金融での借入申込みが審査落ちとなりました。理由を確認すると、すでに2社のカードローンで合計80万円の借入があり、さらに過去にクレジットカードの支払いを2ヶ月延滞した履歴が判明。この事例では、総量規制の観点から新規借入が困難と判断されました。
Aさんは、まず既存の借入の返済に集中することを決意。毎月の返済額を見直し、不要な支出を削減して返済資金を捻出しました。また、副業として週末にフードデリバリーの仕事を始め、追加収入を確保。約1年かけて既存借入を半分以下に圧縮したところで再度申込みを行い、今度は審査に通過することができました。
28歳のパート従業員Bさんは、月収15万円で働いていましたが、急な出費に備えてカードローンを申し込んだところ審査に落ちてしまいました。原因として、雇用形態が非正規であることに加え、勤続期間が8ヶ月と短かったことが影響していました。また、携帯電話の分割払いが残っていたことも、新規借入を難しくする要因となりました。
Bさんは、まず正社員転換を目指して資格取得に取り組みました。介護福祉士の資格を取得し、同じ職場で正社員として採用されることに成功。収入も月20万円に増加し、雇用の安定性も向上しました。さらに、携帯電話の分割払いを一括返済で完済。こうした努力の結果、半年後の再申込みでは無事に審査を通過することができました。この経験から、安定した収入基盤の確立と、既存の支払い義務の解消が、借入審査の通過に重要であることが分かります。
5. 審査に通るためのポイントと今後の資金計画の立て方
金融機関からの借り入れが困難な状況に直面した場合でも、諦めることなく将来に向けた具体的な行動計画を立てることが重要です。まずは、審査に通らなかった原因を冷静に分析し、改善可能な点から着手していきましょう。
収入を増やすための副業やスキルアップ、不要な支出の見直しによる生活改善など、着実に信用力を高めていく取り組みが必要です。特に、クレジットカードの支払い遅延や借入れの延滞は信用情報に大きな影響を与えるため、必ず期日までに支払いを行うことを心がけましょう。
また、将来の借入れに向けて、計画的な貯蓄習慣を身につけることも重要です。毎月の収支をしっかりと管理し、可能な限り預貯金を増やすことで、金融機関からの信頼を得やすくなります。給与振込口座の取引履歴も審査の重要な判断材料となるため、安定した入出金パターンを作ることを意識しましょう。
消費者金融の利用については、総量規制の範囲内で計画的に行うことが大切です。複数の金融機関から借入れを行う場合は、返済計画を慎重に立て、総借入額が年収の3分の1を超えないように注意が必要です。
資金計画を立てる際は、短期的な視点だけでなく、中長期的な目標も設定しましょう。例えば、1年後には貯蓄額を○○万円にする、3年以内に年収を○○万円アップさせるなど、具体的な数値目標を立てることで、モチベーションを維持しやすくなります。
緊急時の資金需要に備えて、給与ファクタリングやカードローン審査などの代替手段についても、事前に情報収集をしておくことをお勧めします。ただし、これらのサービスを利用する際は、手数料や金利などの条件を十分に確認し、返済能力の範囲内で利用することが重要です。
将来的な信用回復に向けて、確定申告をきちんと行い、正確な収入証明を残すことも大切なポイントです。特に、フリーランスや個人事業主の場合は、安定した収入を証明できる書類を整えておくことで、審査での評価が向上する可能性があります。
最後に、金銭管理アプリやスプレッドシートを活用して、日々の収支管理を徹底することをお勧めします。これにより、支出の無駄を発見しやすくなり、より効率的な資金計画を立てることができます。定期的に家計の見直しを行い、必要に応じて支出項目の優先順位を見直すことで、着実な資産形成につながっていきます。
#お金を借りたいが審査が通らない
