お金必要借りれない
お金が必要なのに借りられない人必見！知っておくべき借入の選択肢と対処法を徹底解説
近年、お金が必要なのに借りられない人が増加し、資金調達に苦労する人が多くなっています。しかし、借入以外にも様々な資金調達方法があり、実際に成功している事例も増えています。本記事では、借入以外の資金調達方法が注目されている理由や、具体的な成功事例を紹介。また、自分に合った資金調達方法を見つけるためのポイントもお伝えします。これから資金調達を考えている方必見の情報をお届けします。
1. お金が必要なのに借りられない人が増加している現状
近年、日本社会において深刻な問題として浮上しているのが、お金を必要としているにもかかわらず、借入れができない人々の増加です。特に、新型コロナウイルスの影響による収入減少や、物価上昇による生活費の増大により、資金需要は年々高まっています。金融機関からの借入れを希望する人の数は2023年だけでも前年比15%増加したというデータもあります。
しかし、貸金業法の改正により総量規制が導入されて以降、年収の3分の1を超える借入れが原則として禁止されるようになりました。これにより、必要な資金を借りられない人が急増しています。また、信用情報機関に延滞などのネガティブな情報が登録されている場合や、非正規雇用者であるために安定収入が証明できない場合なども、融資を受けることが困難な状況となっています。
特に深刻なのが、給与所得者の状況です。正社員であっても、基本給が低く残業代で生活を維持している場合、借入れの審査で必要な安定収入として認められないケースが増えています。銀行ローンやカードローンの審査は年々厳格化しており、これまでは問題なく借入れができていた人でも、現在は審査に通らないという事態が頻発しています。
このような状況は、一時的な資金需要に対応できないだけでなく、結果として高金利の貸金業者への依存や、さらには違法な闇金融に手を出してしまうリスクも高めています。実際に、違法な金融業者への相談件数は、2022年以降急増傾向にあり、消費者金融の相談窓口には深刻な相談が後を絶ちません。
2. お金を借りられない人でも資金調達できる方法はある
従来の金融機関からの借入れが難しい状況であっても、実は様々な代替手段が存在します。近年特に注目を集めているのが、クラウドファンディングやソーシャルレンディングといったフィンテックを活用した新しい資金調達方法です。これらのプラットフォームでは、従来の金融機関とは異なる審査基準が採用されており、事業計画や目的の妥当性などが重視されます。
また、公的支援制度の活用も有効な選択肢となっています。例えば、生活福祉資金貸付制度や母子父子寡婦福祉資金貸付制度などの行政による支援制度は、低所得者や特定の境遇にある人々向けに、低金利もしくは無利子での資金提供を行っています。これらの制度は、従来の金融機関の審査基準とは異なるアプローチで支援を提供しているため、通常の借入れが困難な場合でも利用できる可能性があります。
さらに、資産活用による資金調達も注目されています。例えば、持ち家がある場合はリバースモーゲージを検討したり、不用品の売却やフリーマーケットアプリの活用、副業による収入確保など、借入れ以外の方法で必要な資金を確保することも可能です。特に、インターネットの普及により、個人でも様々な収入源を確保しやすい環境が整っています。
このように、従来型の金融機関からの借入れができない場合でも、状況や目的に応じて選択できる資金調達手段は確実に増えています。重要なのは、自身の状況を冷静に分析し、最適な方法を選択することです。また、複数の手段を組み合わせることで、必要な資金を段階的に確保していくアプローチも効果的です。
3. 借入以外の資金調達方法が注目されている3つの理由
従来の金融機関からの借入れが難しい状況において、新たな資金調達方法が注目を集めている背景には、社会構造の変化と金融テクノロジーの進化が大きく関係しています。第一の理由は、フリーランスやギグワーカーなど、従来の雇用形態に属さない働き方が増加していることです。これらの人々は安定した収入証明を提示することが難しく、従来の審査基準では融資を受けにくい状況に置かれています。
第二の理由として、インターネットとSNSの普及により、個人間での資金の流れが活発化していることが挙げられます。クラウドファンディングプラットフォームやソーシャルレンディングサービスの台頭により、従来の金融機関を介さない資金調達が可能になっています。これらのプラットフォームでは、事業計画やプロジェクトの魅力度で資金を集めることができ、従来の信用基準にとらわれない新しい評価軸が生まれています。
第三の理由は、デジタル時代における新しい価値創造の方法が確立されてきたことです。オンラインでの物販やデジタルコンテンツの販売、副業としてのスキルシェアなど、最小限の初期投資で収入を得られる機会が増えています。これにより、大規模な借入れを必要としない、段階的な事業拡大モデルが現実的な選択肢となっています。
4. 実際に成功した人の具体的な資金調達事例紹介
Aさん（32歳）は、飲食店開業資金として従来の銀行融資を申し込みましたが、勤務年数や担保の不足を理由に断られました。しかし、諦めることなく、クラウドファンディングを活用して必要資金の調達に成功しました。具体的には、開業予定の古民家カフェのコンセプトと、地域活性化への貢献を前面に打ち出したプロジェクトページを作成。支援者には開店後に使える食事券や限定メニューの試食会への招待などの特典を用意しました。
SNSを活用した情報発信と、地域メディアでの取り上げにより、目標額500万円に対して、最終的に650万円の資金を集めることができました。また、クラウドファンディングを通じて集まった支援者が開店後の固定客となり、安定した経営基盤を築くことができました。さらに、プロジェクトの過程で築いた地域とのつながりが、新規顧客の紹介やイベント開催時の協力など、事業展開において大きな強みとなっています。
Bさん（28歳）は、オンラインファッションブランドの立ち上げに必要な資金を、複数の方法を組み合わせて調達することに成功しました。まず、フリーランスのウェブデザイナーとして働きながら、毎月の収入から100万円を事業資金として貯蓄。同時に、自身のファッションコーディネートをSNSで発信し続け、1万人以上のフォロワーを獲得しました。
この影響力を活かし、アパレルメーカーとのコラボ商品の販売による収入を元手に、自身のブランド立ち上げ資金を段階的に確保。さらに、商品の先行予約販売を実施することで、初期製造費用をカバーしました。立ち上げから2年目には、月商300万円を達成し、現在では複数のECモールに出店するまでに成長しています。借入れに頼らない資金調達と事業展開により、財務的な負担を最小限に抑えながら、持続可能なビジネスモデルを確立することができました。
5. 自分に合った資金調達方法を見つけるためのポイント
緊急融資や事業資金の調達において、最も重要なのは自分の状況に適した方法を選択することです。借入審査に通りやすい方法を見極めるためには、まず自身の信用情報や収入状況を正確に把握することから始めましょう。金融機関からの融資を検討する場合、過去の返済履歴や現在の債務状況が重要な判断材料となります。
消費者金融での借入が難しい場合は、公的融資制度の活用を検討することをお勧めします。日本政策金融公庫や地方自治体による制度融資は、民間金融機関と比べて審査基準が緩やかな場合があり、低金利での借入が可能です。特に創業融資や事業資金については、事業計画の実現性が重視されるため、しっかりとした計画書の作成が重要となります。
また、クラウドファンディングやファクタリングなど、従来の融資とは異なる新しい資金調達方法も視野に入れるべきです。特にクラウドファンディングは、プロジェクトの魅力や社会的意義によって支援を募ることができ、借入とは異なるアプローチで資金を集めることが可能です。
資金調達の検討時には、必要資金額と返済計画を具体的に立てることが不可欠です。返済能力を超えた借入は、さらなる経済的困難を招く可能性があります。月々の返済額は、手取り収入の3分の1を超えないことを目安とし、余裕のある返済計画を立てましょう。
信用情報に傷がある場合は、その回復に向けた取り組みも並行して行う必要があります。延滞のない返済履歴を積み重ねることで、徐々に信用力は回復します。また、収入を増やすための副業や、支出を見直すなどの家計改善も重要な取り組みとなります。
保証人や担保の有無も、資金調達の選択肢に大きく影響します。保証人を立てられる場合は融資の可能性が広がりますが、保証人に依頼する際は返済計画を明確に説明し、互いの信頼関係を損なわないよう慎重に進める必要があります。不動産などの担保がある場合は、不動産担保ローンも選択肢となりますが、担保を失うリスクも考慮する必要があります。
最後に、複数の金融機関や資金調達方法を比較検討することが重要です。金利や返済条件、審査基準は機関によって異なります。また、専門家のアドバイスを受けることで、より適切な選択が可能になります。ファイナンシャルプランナーや金融機関の相談窓口を活用し、自分の状況に最適な資金調達方法を見つけることが、将来の安定した返済につながります。
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