甘い消費者金融における「独自審査」によって借金をする際には、いくつかの重要な注意点が存在します。特に、大手金融機関で融資を断られた人や、信用情報に傷がある人が利用するケースが多いため、安易な判断は後に大きな後悔を招くことになりかねません。ここでは、独自審査の消費者金融を利用する際に、どのような点に注意すべきかを具体的に整理していきます。
まず第一に注意すべき点は、「金利の高さ」です。独自審査を行っている消費者金融は、一般の銀行系ローンよりも審査が柔軟である一方、貸し倒れリスクを織り込むために高金利で融資を行う傾向があります。利息制限法の上限ぎりぎり、あるいは出資法の範囲内であっても極めて高い金利を設定している場合があり、少額の借入であっても長期間返済を続ければ支払利息は相当な額になるのです。借りた金額以上に利息だけで苦しむケースも多く、借入前には必ず「総返済額」を試算する必要があります。
次に、返済能力を超える借入をしていないかという点を慎重に見極める必要があるでしょう。独自審査を行っている業者の中には、現在の収入や他社借入を厳密にチェックせず、表面上の情報だけで融資を決定する場合があります。そのため、本来であれば貸してはいけないような属性の人にもお金を貸すことがあり、それが逆に利用者を「借金依存」の状態へと追い込むことになるのです。たとえば、複数の消費者金融から少額ずつ借りる「多重債務者」になってしまうケースがあり、これは返済の遅延や自己破産へとつながる非常に危険な状態です。
信頼性を見極めることも重要なポイントです。独自審査と聞くと、柔軟で親切な印象を受けるかもしれませんが、中には「ヤミ金融まがい」の業者が紛れ込んでいることもあるのです。特に、金融庁の登録を受けていない業者や、所在地が不明瞭で連絡先が携帯電話のみといった業者は、違法な取り立てや法外な利息を課してくる恐れがあります。借りる前には、必ずその業者が「正規の貸金業者」であるかを確認することが不可欠です。金融庁のウェブサイトで業者名を検索することで、簡単に登録状況を調べることができます。
さらに、短期返済計画を立てることも極めて大切です。独自審査で借りるということは、ある程度信用情報に問題があるという前提での借入となります。その状態で長期にわたる返済計画を立てるのはリスクが高く、突発的な支出や収入減によって簡単に返済が滞る可能性があるのです。したがって、できる限り「短期間で完済する」ことを目指すべきです。毎月の返済額を抑えるために返済期間を長く取ると、結果的に利息負担が大きくなり、完済が遠のくばかりか精神的なプレッシャーも増してしまいます。
加えて、一時的な感情や焦りに流されて借りない意識も欠かせません。たとえば、突然の出費や支払いに迫られているとき、人は冷静な判断を失いがちです。しかし、そうした状況で借りたお金は、たとえ一時的に助けになったとしても、返済の重みがあとからのしかかってきます。借入は問題の解決手段ではなく、あくまで「時間を買う」手段であるということを強く意識しなければなりません。
最後に、「他の選択肢をすべて検討してから決断する」ことが最も重要です。たとえば、家族や友人に相談する、公的な支援制度を調べる、分割払いが可能かどうかを交渉するなど、借金をせずに乗り切れる方法があるかもしれません。特に、自治体やNPO法人による「生活困窮者支援」や「無料の法律相談」などは、今の時代では広く整備されています。借金という選択肢は、他の手段がすべて尽きた後の「最後の砦」として位置づけるべきです。
返済不能の状態に陥るリスクもある一方で、正しく利用すれば一時的な資金繰りを乗り越える手段にもなります。
